כמה כסף צריך בשביל לפרוש
זכור לי יום עבודה בהונג-קונג בו הבוס שלי ניגש אלי ושאל אותי – עדו, כמה כסף אתה חושב שצריך בשביל לפרוש. אני זרקתי – מליון דולר.
התברר שיום לפני הם ישבו כמה חברה ישראלים, והשיחה התגלגלה לה לנושא זה. רובם גם כן חשבו על מליון דולר, אלא שאז אחד מהם אמר להם שמליון זה לא מספיק, אלא צריך 3 מליון.
כנראה שנושא זה מעסיק אנשים רבים. האם זה אומר שאנשים רבים סובלים בעבודתם?
אני לא בטוח בכך, אבל זאת עובדה שבמשך השנים יצא לי לדבר עם די הרבה אנשים, ומסתבר שהנושא מעסיק רבים מהם, ולחלקם יש אפילו איזה שהוא מספר בראש. ישנם אנשים שאמרו לי שאפילו עם 500 אלף דולר הם יפסיקו לעבוד. לעומתם, בקרב החברים היותר עשירים שלי יש קונצנזוס על המספר – 15 מליון שקלים (שאלוהים ישמור).
הסיבות להבדלים בסכום
איך זה שלחלק מספיק חצי מליון וחלק צריכים 4 מליון?
האם אנחנו כל כך שונים, או אולי חלק מהחברים שלי פשוט אינם מחשבים נכון?
כן, אנחנו שונים
הצרכים הפיננסים של כל אחד מאיתנו שונים. ישנן משפחות שחיות מעשרת אלפים ברוטו בחודש, וישנן משפחות שבקושי מסתדרות עם מאה אלף. זוג חברים שלי שטען שהם צריכים 15 מליון שקל בשביל לפרוש, חי בדירת פאר בהונג-קונג, יש להם 3 ילדים שכולם הולכים לבתי ספר פרטיים ויש להם שתי עוזרות פיליפיניות בבית. לעומתם יש לי חבר שטוען שגם 500 אלף דולר יספיקו לו. חבר זה הוא רווק שחי די בצמצום.
ברור שהרווק צריך הרבה פחות כסף מאשר הזוג הנשוי בשביל לחיות ברווחה מבלי לעבוד.
לא חושבים על העניין עד הסוף
סיבה נוספת להבדל בין המספרים שקיבלתי מאנשים שונים, היא שרבים מהם לא ממש חשבו על הנושא הזה עד הסוף. מספר הקסם שהם נתנו היה יותר שליפה מהמותן מאשר סכום שהגיעו אליו אחרי מחשבה מעמיקה.
אני בספק רב אם החבר, שחושב ש -500 אלף מספיקים, ממש חשב על העניין, למעשה אני יודע שהוא לא חשב על כך. אם הוא היה חושב על כך לעומק, הוא כנראה היה מגיע למסקנה שגם בשביל רווק, 500 אלף דולר זה סכום נמוך מדי בשביל לחיות באושר ועושר מבלי לעבוד.
אז כמה באמת צריך
ישנם מספר פרמטרים בהם צריך להתחשב כאשר אנחנו באים לחשב כמה כסף אנחנו צריכים בשביל להפסיק לעבוד לצמיתות.
רמת החיים
כמו שכבר אמרתי למעלה, לכל אחד מאיתנו יש סגנון חיים שונה, וכך גם הציפיות שלנו לחיים שאחרי הפרישה הן שונות.
בחור רווק שחושב לפרוש בעיירה קטנה בהודו יצטרך הרבה פחות מאשר איש משפחה שחושב לגור בתל-אביב, להחזיק שתי מכוניות, ולנסוע שלוש פעמים בשנה לחו"ל.
כך שחשוב שקודם תחשוב טוב כמה כסף אתה צריך כל חודש. סביר להניח שמה שאתה מבזבז כיום זה מה שתבזבז גם ללא עבודה. שימו לב לא לשכוח את כל ההוצאות החד פעמיות. למעשה בשביל לא להשמיט הוצאות חשובות, הייתי מציע לחשב כמה בזבזתם בשנה האחרונה, ולהתבסס על כך. רבים מאיתנו לא בטוחים כמה הם בזבזו, וישנה נטייה לעגל כלפי מטה את ההוצאות. לאלו מבינכם שלא בטוחים כמה הם הוציאו, הייתי ממליץ לחשב מה הייתה ההכנסה השנתית המשפחתית נטו שלכם. מהכנסה זו הייתי מוריד את הכסף שחסכתם ו… וואלה – מה שנשאר הוא מה שבזבזתם.
בתור חסיד גדול של המושג "טווח ביטחון", הייתי ממליץ לכם גם להוסיף למספר זה כמה אחוזונים קטנים, בואו נגיד 10%-15%.
רמת התשואה
נניח שחישבת וגילית שאתה צריך 150 אלף שקל בשנה. זאת אומרת שאתה יכול לשים את כל הכסף שלך בתוכנית חיסכון שנותנת נגיד 4% בשנה, ולחיות מהריבית. כלומר אתה צריך 150 אלף כפול 25 שזה יוצא 3.75 מליון שקל כדי לפרוש, נכון?
ממש לא!
את החישוב הזה שמעתי ממספר לא קטן של אנשים, וזאת טעות חמורה שחשוב מאוד להסביר אותה. ישנן שלוש טעויות בחישוב הזה – הריבית יכולה להשתנות, התעלמות מאינפלציה והתעלמות מעלייה ברמת החיים.
- הריבית – בטח רובכם יודעים שהריבית לא תמיד כל כך גבוהה. כיום, למשל, בשנת 2009, הריבית היא פחות מעשירית האחוז. כך שאם פרשת עם 3.75 מליון, תקבל השנה רק 3700 ש"ח או 310 שקל לחודש. מה שאומר שאתה בצרות!
מסקנה – אי אפשר להסתמך על כל שהריבית תישאר גבוהה.
- אינפלציה – בואו נניח שמצאת מסלול חסכון שמבטיח לך ריבית של 4% ל-50 שנה (ניתן למשל לקנות אגרות חוב כאלו). במקרה זה תוכלו להבטיח לכם הכנסה שנתית של 150 אלף ש"ח. אולם גם כאן תתמודדו עם בעיה מאוד קשה, והיא כוח הקניה של הכסף. הכסף שלכם יאבד כל שנה מערכו, וזאת בגלל האינפלציה. האינפלציה היא האויב מספר אחד של החוסכים. כל שקל היום יהיה שווה הרבה פחות עוד עשר שנים שלא לדבר על שלושים שנה או יותר.
נניח שאתה פורש בגיל 50, ועקב אורך חיים בריא אתה מאריך חיים ומגיע לגיל 90. לאחר 40 שנה עם אינפלציה ממוצעת של 4% בשנה, כוח הקניה של ה-150 אלף יהיה שקול ל-31 אלף בלבד. לא מספיק בשביל לממן אורח חיים סביר, אפילו לא בבית-אבות.
- עלייה ברמת החיים – מעבר לאינפלציה אסור לשכוח שרמת החיים שלנו עולה עם הזמן. אולי אתה אומר לעצמך עכשיו – "אני לא צריך להעלות את רמת החיים שלי, טוב לי איך שאני חי היום". אז תחשוב טוב שוב.
בואו נחזור שלושים שנה אחורה, ונבדוק איך חי אדם ממוצע, והאם יכולת לחיות כמוהו. לפני 30 שנה אנשים לא החזיקו טלפון סלולארי, לא היו מחוברים לכבלים או לאינטרנט, מי שהיה צמא היה שותה מים (מהברז) או מקסימום תה/קפה וחופשות היו מעבירים באוהל בכינרת או באילת. אלו הן רק דוגמאות על קצה המזלג. בכול תחום בחיינו נרשמה עלייה דרסטית ברמת החיים.
מי שלא רוצה למצוא את עצמו מתנזר מההמצאות שטומן לנו העתיד, חייב לדאוג לכך שההכנסה שלו תגדל בקצב העלייה ברמת החיים.
החיפוש אחר ההשקעה האולטימטיבית
בשני פוסטים קודמים ניסיתי לבדוק את ההחזר שמקבלים מהשקעה בתעודת סל ומהשקעה בנדל"ן. גילנו כי קצב הגידול בדיבידנדים של תעודת סל כמו גם קצב הגידול של שכר הדירה אינם מדביקים את קצב העלייה ברמת החיים. כלומר, אם אתה רוכש מספר דירות להשקעה שביחד מניבות 150 אלף ש"ח בשנה, הכנסה זו לא תוכל לכלכל אותך לעולמים, וזאת בגלל שהעלייה בשכר הדירה מפגרת אחרי העלייה ברמת החיים בשתי נקודות האחוז בשנה (ראה הפוסט השקעה בנדל"ן – האם זה כדאי). כמו כן גילינו כי הגידול בדיבידנדים מפגר אחרי העלייה ברמת החיים ב-1.5 נקודות האחוז בשנה (ראה הפוסט איך להתפרנס מדיבידנדים בבורסה).
הקורא דורון הציע השקעה באג"ח צמוד מדד, אולם גם כאן צריך לזכור שבממוצע כל שנה רמת החיים עולה בכשלוש נקודות האחוז יותר מהאינפלציה, כלומר שמי שמשקיע באג"ח צריך להוסיף להון המושקע שלו 3% כל שנה (כלומר להגדיל את תיק האג"ח שלו ב-3% בשנה).
המסקנה היא שבין אם אתה משקיע בנדל"ן, באג"ח, בתעודת סל או בשילוב של השלושה, הריבית/דיבידנדים/שכר-דירה לא יספיקו לך, כיוון שהגידול השנתי שלהם אינו מדביק את קצב העלייה ברמת החיים, ולכן תצטרך כל שנה להשקיע מחדש חלק מהריבית/דיבידנדים/שכר-דירה שקיבלת.
בואו נחזור לשאלה המקורית – אז כמה כסף צריך בשביל לצאת לפנסיה?
כמו שאתם רואים אין כאן מספר קסם – הסכום תלוי ברמת החיים שלכם, באפיק ההשקעה ובתזמון ההשקעה. בפוסט על תעודות הסל גילינו, למשל, כי מי שפורש היום ושם את כל כספו בתעודת הסל SPY, צריך כעשרה מליון ש"ח בשביל לקבל הכנסה חודשית נטו של עשרת-אלפים שקלים. מי שמשקיע בנדל"ן או אג"ח לרוב יצטרך יותר, אבל עוד פעם, זה תלוי בעיתוי ההשקעה.
הדבר הכי חשוב שהייתי רוצה שתזכרו מפוסט זה הוא שהחישוב שלכם תמיד צריך להביא בחשבון את העלייה ברמת החיים. אם החלטת להשקיע באג"ח צמוד מדד, אז כל שנה תצטרך להוסיף 3% להון המושקע, ואם החלטת להשקיע ב-SPY, תצטרך להוסיף כל שנה 1.5% להון המושקע.
המסקנה היא שצריך בוכטה לא קטנה בשביל לפרוש – הרבה מעבר לסכום שאפילו אדם בעל הכנסה גבוהה יכול לחסוך.
אולם עם כמה פשרות, ניתן לפרוש גם עם פחות.
הקלות לפנסיונר
גיל – הקלה ראשונה ניתן לתת לפנסיונר המבוגר. ככל שגיל הפרישה מאוחר יותר, כך צריך פחות הון, וזאת בתנאי שהפנסיונר מוכן לבזבז גם חלק מהקרן ולא רק את הריבית (היינו לא להשאיר ירושה גדולה במותו). כמובן שצריך להיות זהיר ולא לבזבז את כל הכסף לפני המוות.
פנסיה חלקית – האמת היא שרוב האנשים שמפנטזים על פנסיה מוקדמת לא באמת מדמיינים את עצמם יושבים כל היום מול הטלוויזיה או יושבים עם כוס בירה מול הים. טוב, אולי חלקנו כן מפנטז על חיי זולה, אבל במציאות חיים כאלו נמאסים די מהר. רוב האנשים שחולמים לעזוב את עבודתם היו רוצים לעבוד בעבודה אחרת אבל משיקולים פיננסים הם נמנעים מכך, או שהם אוהבים את עבודתם אבל היו רוצה לעבוד פחות כדי להקדיש יותר זמן לעיסוקים אחרים. במקרה כזה הפנסיונר צריך פחות כסף – ההון שהוא השקיע ישמש רק כהשלמת הכנסה.
משקיע אקטיבי – האפשרות אחרונה היא האפשרות בה אני בחרתי, והיא להיות משקיע אקטיבי. משקיע שמקדיש זמן רב בלימוד שוק ההון, מסוגל להרוויח יותר מאשר תעודת סל, ולכן צריך פחות הון בשביל לפרוש.
אתה פשוט דוחה את זמן הפרישה שלי בעוד כמה שנים….
Hello again Ido,
In your post ob passive investor you recommand to buy ETF ,constantly being sure that on long term it will give a yield of x percentage a year, and in current post you claim ,it can not compete with the inflation and standard of living, so why not buying the equivelent ETF ,but the one that makes double or three time the mirror Index ,will it not promise you the needed margin to retire (not mentioning dividends…)?
יקי, מדד ה S&P כן הצליח להדביק ואף לעלות את העלייה ברמת החיים, אבל רק אם אתה מחשיב דיבידנדים. מה שהראתי בפוסט הזה זה שמי שחי מהדיבידנדים לא יצליח להדביק את העלייה ברמת החיים, ולכן הוא יצטרך או לאכול חלק מההון שלו או להשקיע חלק מהדיבידנדים בחזרה בתעודת הסל.
בקשר לתעודות סל ממונפות, יש איתן בעיה כי הן ממונפות ברמה יומית. מאור הסביר לנו זאת בתגובות לפוסט הזה.
http://www.bursacenter.co.il/ArticleShow.aspx?CatID=234&id=1002
יש בישראל גם תעודות סל ממונפות בלי הבעיה של המינוף היומי או החודשי. אפשר לראות בקישור לעיל. הבעיה היא שאם המדד נופל ב-50% והתעודה ממונפת פי 2, הלך עליך. זה בדיוק כמו לקחת הלוואה כדי לקנות מניות (רק אולי עם תנאי ריבית נוחים יותר משהמשקיע הפרטי יכול להשיג לבדו). אפילו את בן גרהאם זה הפיל בגדול.
מסכים עם יונתן. בתשקיף של תעודות הסל ה"אגרסיביות" המבטיחות פי 2 או 3 מהמדד (השונות מתעודות הסל ה"יומיות" המבטיחות פי 2 או 3 מהשינוי היומי) יש תנאי ברור של המרה כפויה. התנאי הוא שהמרה כפויה תתבצע כאשר מחיר התעודה יהיה נמוך ממחיר המימון שלה. כלומר תבוצע למחזיק המרה כפויה בנקודה הכי כואבת מבחינתו, הנקודה בה השוק נמצע בשפל הכי חזק, המשקיע הפסיד פי 2 או 3 מהירידה במדד, ואז הוא אוכל המרה למחיר תעודה באותו יום. בשפל האחרון של 2008 הומרו המרה כפויה כל (כל, ללא יוצא מהכלל) התעודות האלה שנסחרו בתל-אביב.
עדו, זה אחד הפוסטים הטובים ביותר והמשקפים נכונה את מצב הפרישה לפנסיה. המשך בדרכך!!!
עדו שלום,
הפוסט הכן נוגע בנקודה אקטואלית, לא פעם אנו עדים לשיחת מסדרון בנוסח "אם היה לי TBD מיליונים בבנק, הייתי פורש…".
לגבי התוכן, לא פעם אתה מזכיר את האינפלציה ומייד לאחר מכן את קצב עלייה ברמת החיים או קצב עליית השכר במשק, כפרמטרים שיש להתחשב בהם כדי לשמור על ערך כספינו. השאלה שלי היא כזאת, האם אין פה כפילות מסויימת, כלומר האם קצב עלייה ברמת החיים לא כולל בתוכו את האינפלציה ועוד "קצת"?
תודה.
סטן,
טוב לראות שאתה פה…
גבי זי
סטן, אתה צודק. העלייה ברמת החיים כוללת בתוכה את האינפלציה. ההפרש בין העלייה ברמת החיים לבין העלייה באינפלציה נובע בעיקר מעלייה בפריון של העובד הממוצע (דבר שנובע, בין השאר, משינויים טכנולוגים).
חבל זכיתי בלוטו ב-3 מיליון חשבתי לצאת לפנסיה ויצא לי החשק אוףףףףףףףףףףףףףףףףףףףף
עדו,
אתה כעודב HI TECH לשעבר … בטח עשית הפרשות לקרן פנסיה\ביטוח מנהלים\קרן השתלמות…
בהפרשות האלו ישנם פלוסים רבים (המעסיק משלים בנוסף להפרשה של עובד, פנסיה מובטחת,חיסכון טווח ארוך, הטבה במס בהפקדה ואין מס רווחי הון)
וגם כן מינוסים (דמי ניהול, רוב הקרנות לא מכים את המדד, הכסף בגלל אינפלציה נשחק).
חיסרון ענק , לפי דעתי, שכספים לא נזילים. קרן השתלמות כן נוזיל אך רק אחרי 6 שנים (זה עוד בסדר).
קרן פנסיה\ביטוח מנהלים לא נזילים בכלל!! רק שמגיע גיל פרישה (65-67 נכון לעכשיו) המבוטח מתחיל לקבל קצבה עד סוף חייו.
אני, כאצמעי מפריש כל שנה כ 47,000 שקל לפנסיה וקרן השתלמות ביחד(30,000 קרן פנסיה).
אין לי מעסיק , אז אף אחד לא משלים לי את הפרשות.אך כל השאר הטבות קיימות.
כל שנה אני שוקל מחדש: להפריש או לא?
דמי ניהול בקרנות האלו בממוצע כי 1.5% שנתי.
הטבה במס זה 25% מהפקדה, אם אינני טועה.
השאילה שלי: האם אתה היית עובד 50% משרה ומרוויח יפה האם היית משקיע את הכסף בקרן פנסיה?
דניאל,
עברו יותר מ-10 שנים מאז שעבדתי בארץ, ואני חושב שהרבה דברים השתנו מאז. לכן אני לא ממש חושב שאני כתובת נכונה בעניין הזה.
חשבתי שלפי החוק אתה חייב להפריש לפנסיה, לא?
באופן עקרוני אני חושב שזה חשוב להפריש לפנסיה וזאת מכמה סיבות:
1 – זה כסף שלך והוא סגור עד לגיל הפרישה. יש יתרון שיש לך כסף שאף אחד (כולל אתה) לא יכול לגעת בו.
2 – כמו שציינת, יש יתרון מסוי.
3 – אני מאמין (אם כי לא בטוח) שמתישהו אגף הביטוח באוצר יאשר השקעה של כספי הפנסיה ישירות בתעודת סל. אם זה יקרה, זה יתרון להשקיע בתעוד סל בכספים לא ממוסים.
שים לב שבארה"ב תוכניות רבות של IRA מאפשרות להשקיע ישירות במניות. כך שלאמריקאים יש אפשרות להשקיע ישירות בבורסה דרך קרן פנסיה לא ממוסת. אני לא בטוח אם הרגולטורים בארץ ילכו כה רחוק, אבל אני לא רואה שום סיבה שהם לא יאפשרו להשקיע בתעודת-סל דרך קרן הפנסיה.
תודה עדו!
אחד החיסרונות בקרן פנסיה החדשה שכסף לא נזיל אף פעם.
גם בגיל פרישה אין אפשרות למשוך את הכסף. רק יש אפשרות לקבל את הקצבה. פשוט לוקחים את הסכום בגיל 67, לדוגמא 1 מיליון שקל ומחלקים ל250 = סכום חודשי שאקבל כל חודש.
זאת אומרת 4000 שקל כל חודש עד סוף חיי. תשים לב שבגיל 67 אחרי החישוב הנ"ל זהו, הקרן כבר לא שייך לי, לא מעניין אותי איפה הוא מושקע, ירדה בורסה או לא. אקבל תמיד את ה 4000 שקל.גיל ממוצע הוא 85 , אז 18-20 שנה הכנסה שלי לא תעלה את ה 4000 שקל.
אפשר לפדות פנסיה תוך תשלום מס של 35%. לא?
יהונתן,
כן אפשר.
רק אחרי שאתה משלם דמי ניהול בערך 1.5-2% בממוצע מהקרן, וגם כן מנהלי קרנות מנהלים לך את הכסף (רוב מנהלי קרנות לא מכים את המדד) ועוד 35% מס -לא נשאר שם הרבה כסף לפנסיה …
כן, לא טענתי שזה מומלץ
לדניאל שלום
קודם כל אומר לך שאתה עושה מצוין לא שמים את כל הביצים בסל אחד. אני כנראה קרוב לכפול
מי גילך ואני השקעתי 15 שנה כשכיר בקרן פנסיה ועוד 13 וחצי שנה כעצמאי דרך אגב עדין משקיע סכום דומה לסכום שצינתה ואכן יש לך זכויות מס כך שאתה בונה בסיס לפנסיה עתידית
בנוסף אתה צריך להוסיף בטוח לאומי וכמובן גם זוגתך יהיה לה פנסיה כמו שלך
אני מאד ממליץ לך לחשוב על קרן ההשתלמות כמקור הכנסה פנסיוני וגם לחסוך אתו עד גיל 67
אתה יכול ליצר לעצמך קודם כל בסיס פנסיוני בטוח בנוסף תלוי בכישרון האישי שלך ליצר הכנסות נוספות דרך במניות כשם שעידו עושה לדעתי יש לפזר כוון שבחיים אין דבר בטוח
ולמעשה לעשות את מה שבפאט עשה אין הרבה אנשים שהצליחו כל כך החיים בנויים על סיכון סיכוי וצריך לדעתי להבין שרובינו לא גאונים אני עוקב אחרי הבלוג הזה ובאמת חושב שהוא הטוב ביותר מי סוגו וצריך להבין רובינו גם לא ברמה של עידו ויש לו תנאים אחרים מאשר לרוב האנשים
נראה לי שנסחפתי קצת בכתבתי ואולי אני כבר נמצא בסכומים הכללים שעידו כתב על כמה החברים שלו צריכים כדי לצאת לפנסיה אבל לא הגעתי לכך דרך מניות.
מאחל לכולם הצלחות
יש לי שתי שאלות בנושא:
1 – האם החוק בארץ לא מחייב עצמאים להפריש לפנסיה?
2 – דניאל ציין שכאשר מגיעים לגיל פרישה מתחילים לקבל קצבה, האם הקצבה לא מוצמדת למדד?
לעדו
החוק בארץ מ-2008 מחייב לעצמאים להפריש לפנסיה אבל רק על המוצהר בדוח השנתי.המבין יבין
אני יכול לומר לך על הפנסיה העתידית שלי שהיא של מבטחים הותיקה ההסתדרותית שנסגרה לקהל
ב-2003 שהפנסיה מחושבת לפי שכר קובע ביום היציאה לפנסיה בגיל 67 והיא צמודה למדד עד סוף
ימי חיי+ אשתי שזכאית ל-60 אחוז מהפנסיה שלי לא קשור לפנסיה שלה והכל צמוד למדד.
לגבי הפנסיות החדשות כולל מבטחים החדשה צריך לבדוק את הנאים.
לעדו שלום
ב16 ליולי 2009 כתבתה על החברים שלך שהעשירים שבהם מדברים על הצורך ב-15 מליון שח שיעמוד
לרשותם אני רק רוצה להראות לך על מה מדובר ואתן דוגמא קטנה מספר ירוק של מונית עולה
150000שח ועל כך אתה מתחיל לקבל 1000שח לחודש כיום מקבלים גם 1400שח אבל לא זאת הנקודה
ב-15 מליון ניתן לרכוש 100 מספרים ואז מדובר על הכנסה של 100אלף לחודש לפני הוצאות מס
עם תנסה לחשב בטווח הזה בין מונית אחת ל-100 אני בטוח שתיהיה זקוק להרבה פחות כסף לפנסיה
ניסיתי להמחיש לך כמה אנחנו יכולים להגזים.
עידו,
. אך מצד שני, חוץ מהקיצבה אינני יכול לגעת בסף.
1. חוק לא מחייב עצמאי להפריש לקרן פנסיה או קרן השתלמות. המדינה ממליצה וגם נותן הטבות במס. לפי דעתי הפוך דווקא: אם הרווחת השנה 185,000 שקל (סכום למס אחרי ניכוי הוצאות, פחת …) אז אתה יכול בתור עצמאי להפריש 30,000שקל לקרן פנסיה ו 16,500 שקל לקרן פנסיה. אם לא הרווחת, אז אתה אמור להפריש פחות, כי אין לך מאיפה להפריש.
2. לא קיבלתי תשובה בטוחה ב 100% , אך כנרא שקצבה כן מוצמדת למדד. אך אתה במאמר שלך כתבתה שערך הכסף נשחק יותר (מדד ממוצע 2%).
3. אני מבין שזה יכול להיות טוב שלא יהיה לי גישה לכסף של פנסיה , כך לא אוכל להפסיד אותו
למה חשוב לי לגעת בכסף? כי בחישובי הפשוט, אם אמשיך להפריש אותם סכומים וקרן שלי תעשה בממוצע 5-6% , אצבור כ 2,000,000 שקל (במקרה הטוב שדמי ניהול יהיו נמוכים).
הקיצבה שלי תהיה 2,000,000 לחלק ל 240 = 8,333 שקל לחודש. בשנה 100,000 שקל.
זאת אומרת אקבל בשנה 5% מהקרן פנסיה. אם הכסף היה אצלי, פשוט הייתי קונה אג"ח ממשלתי לתטווח ארוך (20-30 שנה)צמוד מדד, ובטוח הייתי מקבל את ה5% בשנה במשך על חיי. מה שכן ,בסוף חייו, סכום כסף גדול (אותו קרן של 2 מיליון) היה נשאר לילדים ונחדים שלי.
ברור לכם, 5% אג"ח ממשלתי – זה שמרני. אם מחלקים את הקרן ומוסיפים נגיד , 10% באג"ח קונצרניים ו 10% במניות דיוידנד אפשר לקבל גם 6-7% בקלות.
ועוד דבר, אם דמי ניהול 1.5% בשנה, במקום 2,000,000 שקל יהיה לי רק 1,700,000 שקל בגיל 67.איך? ריבית דה ריבית.תאמינו לי שרוב האנשים משלמים דמי ניהול מקסימלים בארץ.
אם אמשיך להשקיע בקרן פנסיה, אז אפרוש בגיל 67. אקבל את הקצבה עד סוף חיי ובסוף לא אשאיר לילדי שלי כלום ואז הם יצטרכו גם כן כל החיים שלהם לפריש לפנסיה… לעומת זאת אם אשאיר להם את כסף הם יוכלו להשקיע אותו ולקבל תשואות עליו.
בנוסף, אם חס ושלום, אצטרך טיפולים או ניתוחים רפאויים, אז לא אהיה תלןי באף אחד, כי יש לי כסף לטיפולים האלו.
4. במקרה שכסף מופקד בקרן פנסיה ישנם "+" נוספים: ביטוח, הקלות במס.
זה ההתלבתויות שלי.
לא פשוט הא?
המסכנה שלי(נכון לעכשיו):
כאשר אתה שכיר אין מה לחשוב, זה כדאי, כי מעסיק שלך כבר היום משלים לך את ההפרשה.
מאוד חשוב לחשוב על פנסיה לחסוך ולהשקיע לקראת פנסיה. כמובון שמאוד חשוב להתחיל בגיל צעיר.
חשוב ללמוד "מה עושים" עם כסף שחסכת אותו (אפילו שמדובר בסכומים קטנים).
חשוב לחסוח ולהשקיע בנוסף לקרן פנסיה.
חשוב את הקרן השתלמות לא להוציא ואז יש לנו תןכנית חיסכון זמינה אחרי 6 שנים הראשונות שממשיכה לעבוד בשבילנו (ריבית דה ריבית) וגם כן אין מיסוי על רווחים. ודבר חשוב נוסף, כסף נזילות בקרן השתלמות!!!
בקרן פנסיה , לפי דעתי, ממשלה עשתה נכון כאשר ביטלה את האפרשרות למשוך את הכסף. כך נוצר מצב שלכל אזרח, לא משנה כמה הוא חסכן וכמה הוא מבין בהשקעות , לפחות יהיה הכנסה נוספת חוץ מביטוח לאומי. כמובן לרוב האנשים סכום זה יהיה קטן מאוד(בין 400 ל 1000 שקל). אך זה גם כן תוספת חשובה, שאני ממש בספק שאנשים היו מגיעים איכשהו למצב הזה לבדם.
בנימין,
לגבי מוניות…
אם בן אדם בפנסיה,והוא מחזיק כמות גדולה של מוניות (מספר מונית) יש לא מאט בעיות.
הקרן יכולה לרדת, מספיק שממשלה מחליטה להנפיק אוד מספרים. יש גם התעסקות עם ניהול של 10 – 50 מספרי מניות, כי בעצם כל המוניות הם כאלו שלך… שילמו לך או לא שילמו לך…
בפנסיה בגיל 70-74 אתה לא צריך את זה… לא?
יש על זה גם מס.
לאומת זאת באג"ח ממשלתי תקבל אולי קצת פחות אך בטוח + הצמדה. בלי כאבי ראש, ובגיל הזה זה חשוב לפי דעתי.(אני רק בגיל כ 30 +).
עידו,
כבר היום בארץ יש מגנון ניהול עצמי בדומה ל USA.
הוא נקרא IRA . קיים בינתיים רק בקרן השתלמות ב2 חברות.
דמי ניהול שם עדיין גבוהים כ 0.8% . כן זה גבוה, בהתחשב שהם לא עושים הרבה, בעל קרן מנהל ומשקיע לבד(בארץ או ב USA בלבד, אין בהון קונג)
עידו וחברים של בלוג,
יש לי נושא מאוד מעניין, לפי דעתי.
צריך רק לתת לו שם נורמאלי:
ילדים והשקעות או מתי להתחיל ללמד את ילדינו על ערך הכסף?
או מה זה כסף ולמה אנו צריכים אותו?
לפי דעתי , כמה שיותר מוקדם.
אפשר להתחיל לתת לילד דמי כיס וביחד עם זאת לגרום לו להתחיל לקבל החלטות על מה לבזבז ואך לבזבז. לדוגמה, סכום X לתת לילד בשבוע. הסכום הזה אמור להיות פחות או יותר אותו סכום שגם ככה אנו נותנים לו בכל שבוע. מצד שני להסביר לו שמעכשיו הוא ראשי לעשות איתו מה שהוא רוצה אך יותר מזה הוא לא יקבל השבוע. אם אין לו מספיק כסף למוצרים שהוא רוצה ולפי דעתנו הוא בכלל לא צריך אותם, יש להסביר לו שהוא עדיין יכול לרכוש כל דבר שירצה אך בשביל זה הוא יצטרך לוותר על דברים אחרים ולחסוך את הדמי כיס.
דבר שני, בגיל מסוים יש לתת לו רמז שהוא יכול חוץ מחיסכון גם להרוויח את הכסף. רק צריך לחשוב איך מרוויחים את הכסף. זה תמיד מתחיל ב "לחשוב" קודם. ילד ישאל שאילות ואחפש תשובות…
כמובן ישי במגביל להסביר לילד על ערך הכסף…
דניאל!
מוניות!
אתה באמת צעיר מאד תמיד טוב מאד להתחיל לחסוך בגיל צעיר.
יש לי ניסיון בהשכרת מוניות יש לי 3 כיום ולהשכיר אחת או שלש או עשר
זה לוקח מכסימום שעה בחודש.עם יותר יש בעיות אחרות.
הממשלה כבר עשתה צעד כזה ב2003 ואז היה לי רק מספר אחד מאז רכשתי
עוד שנים ולאחרונה כמעט רכשתי את מספר 4 אבל פתאום המחיר התחיל לעלות
וכוון שאני מאמין בפיזור החלטתי להתמקד במניות.
ולמה כתבתי על מספרי מוניות את הקרן לא אוכלים עובר בירושה.
אין בעיה להשכיר גם בגיל 90 אני מכיר אדם בן 80 עם 10 מספרים
ומבסוט מהחיים שיש לו קצת תעסוקה.
אין בעיה להשכיר יד2 הכל בחינם. נכון יש מס הכנסה אבל גם על פנסיה
משלמים מס הכנסה גם במניות אתה משלם מס 20 אחוז על רווחים ועם מס
הכנסה יחליט שאתה סוחר כוון שהבנק שלך מדווח על הרווחים שלך אז
תשלם בהתאם.
אני מתעסק עם הרבה נושאים כדי לפזר סיכונים ונכון אני קצת יותר
מבוגר רק בן 62.
מאחל לך המון הצלחה
בנימין,
שקלתי לקנות מספר מונית שהמחיר היה מעניין : 120,000-130,000 שקל.
במחיר כזה יוצא לך מכפיל 10. זאת אומרת 10% תשואה לפני המיסים.
אך מחיר 150,000 פחות אטרקטיבי. כך זה 8% .
גם שאתה מוכר את המספר ברווח אז יש לך רווחי הון – מס.
בשביל השווא,
בנדל"ן אין לך מיסים עש 4350 שקל לחודש ופעם ב 4 שנים אפשר ללממש רווחים ללא מס.
ובהשכרת המונית אתה כל הזמן משלם מס…
גם הנכס אמור להיות יותר בטוח – קירות. במקרה הכי גרוע , ילדיך או אתה יכולים לגור שם…
מספר מונית זה יכול להיות פתרון טוב לגיל פרישה, במקרה שלפנסיונרים יש הנחה במס.
דניאל
בנושא המוניות אתה לדעתי טועה מתאים לכל אחד במידה ואתה מאמין
בפיזור סיכונים.
בדקתי היום והמחירים טסו לאזור 170000שח לא כולל והשכרה בערך
1300 עד 1400שח לא כולל כמובן שהם מתנהגים כמו בורסה.
בנדלן אתה זקוק לסכום פי שלש או ארבע להשקעה אחת. ונכון אין
מיסים אבל מעל הסכום שציינתה צריך לשלם 10 אחוז מס ואני בהחלט
מייסם זאת וגם משכיר דירות כדאי לקנות דירות קטנות אבל גם הם
עלו מאד. ושוב במסגרת פיזור סיכונים.
כיום לדעתי המניות הם כנראה ההשקעה הטובה ביותר לעדו יש נסיון
רב וכדאי לך ללמוד ממנו אני התחלתי להשקיע בשתי מניות עד עתה
הראשונה פרגו גם אני מאמין בבאפט ןהשניה בסטיוארט שאני גם
חושב שהיא תעלה מאד ברגע של צפיה להתאוששות בנדלן.
דניאל, האם ניתן להשאיר את הכסף בקרן השתלמות אחרי 6 שנים ועדיין תקבל פתור ממס? אם כן, אז זאת נראית לי דרך טובה לחסוך לפנסיה – להשקיע בקרן ההשתלמות עם מנגנון ניהול עצמי ולשים את הכסף בתעודת סל. מה שם קרן ההשתלמות שמציעה מנגנון שכזה?
בקשר לקרן פנסיה התכוונתי להגיד שהכסף שם הוא שלך ואף אחד לא יכול לקחת אותו. למשל, במקרה של גירושים. נראה לי שהכסף נשאר אצלך ולא מתחלק, נכון?
גם זה יכול להיות שיקול.
בקשר לחינוך ילדים, אני מנסה להקנות לילדים שלי חינוך פיננסי מגיל צעיר. אני מאמין שהכי חשוב זאת דוגמה אישית. כאשר הם רואים שאישתי ואני חיים בצימצום ולא מבזבזים, הם לומדים להעריך כסף. חוץ מזה אני כמובן גם מסביר להם על החשיבות של חיסכון, וגם קצת על שוק ההון
כבר לימדתי אותם מה זאת מניה. אני משתמש בדוגמאות פשוטות. למשל, כשהם היו קטנים יותר אמרתי להם שאם הם קונים מניה של מקדונלד, אז כל מי שקונה משהו במקדונדל באיזה שהוא מקום בעולם, חלק מהכסף שהוא בזבז מגיע לכיס שלהם. אתה צריך לראות איך הם מתלהבים מהרעיון
בנימין, כל הכבוד לך על רוח הייזמות!
באמת אף פעם לא חשבתי על מספר של מונית. אם השכירות שאתה מקבל על המספר עולה בקצב של האינפלציה, אז התשואה הריאלית שלך היא 8%, וזה מכובד מאוד.
על פי הכתבה הזו, מחיר הקרן של מספר מונית ירד מאוד לפני כמה שנים. אין לי מושג עד כמה זה נכון ומה הסיכוי שזה יקרה שוב בעתיד, בנימין ודאי יוכל להרחיב.
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-3305015,00.html
עידו,
1.קרן השתלמות באמת חיסכון הכי משתלם. אתה צודק 100%.
ישנו דבר נחמד נוסף: אפשר לפתוח כמה קופות, נגיד כל שנה קופה חדשה. ואז אחרי 6 שנים ראשונות יש לך כל שנה כסף נזיל לגמרה. למה זה חשוב? כי אתה לא יכול למשוך חלק מקופת קרן השתלמות.חייב למשוך הכל ולהתחיל את הסבירת 6 שנים מהתחלה.טוב, זה חשוב למי שעדיין מפריש כל שנה.
הנה חברה שדיברתי איתם:
http://www.hadas-arazim.co.il/IRA
תשימו לב: 0.8% דמי ניהול + עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך .
מחירי קניה ומכירה זולות. למה? כי זה מחיר אמיתי ללא תיווך.איך זכינו בכזה דבר? חוק מחייב את החברה לא להרוויח על זה.
דיברתי איתם, אפילו ב USA אפשר לסחור. ישנם הגבלות: לא יותר מ 10% בנכס.
2. בגירושים גם את הקרנות מחלקים 50\50 , כך שזה לא שיקול.
3. את הילדה שלי גם כן התחלתי ללמד על ערך הכסף. דיברתי איתה על קוקה קולה. על המותגים ויזמות דיברו איתם בבית ספר. יפה מאוד. יש ספר מעולה ומומלץ בחום שכתב אותו Bodo Schafer לפני כ10-15 שנה לפי דעתי. ספר לילדים אך תאמינו לי אנשים מבוגרים צריכים לקרוא אותו גם כן. הוא נקרא "כלב בשם כסף או אי-בי של הכסף". זה סיפור נחמד ומעניין על ילדה שיש לה בעיות במשפחה עם הכסף ואיך כלב לאט לאט מלמד אותה על שימוש נכון בכסף: להרוויח, לחסוך ולהשקיע. היא מתחילה מ 0 ומגיעה להשקיה בבורסה. הכל בשפה פשוטה. קראתי ביחד עם בת שלי, היא התלהבה מאוד.
מוזר, חיפשתי באינטרנט אך מצאתי בכל מני שפות את הספר אך לא באנגלית
הנה לינק:
http://lang-8.com/29764/journals/152161
יש שם בסינית או יפנית וגם גרמנית.
צריך כנרא להשקיע בחיפוש..
4. לגבי מוניות, זה מעניין. אך יש לזכור שממשלה לפני 7 שנים הנפיקה הרבה רישיוניות ומחירים ירדו מ 350,000-400,000 שקל ל120,000 שקל (+- 10%). נחמד , לא?
עדו
תודה רבה על הפרגון בנושא מוניות. מה שניסיתי להסביר בעצם להיות
עם עיניים פקוחות כל הזמן בדיוק כמו שאתה עושה במניות רק הניתוח
שלך צריך להיות ביחס לזמן ואכן בנושא מוניות הניתוח היה אכן הם
ירדו מאד בהתאם ללינק שידידיה העביר לכם. רק אותי עניין בנוסף
הכנסה חודשית לפנסיה + העברת הקרן שזה מספר המונית לילדים כירושה
או אפילו במהלך החיים. היתרון בסוג השקעה כזה שאתה לא מוכר וקונה
אולי קונה עוד כוון שאתה כבר לא צריך ללמוד איך לתפעל.
אתן דוגמא אחרת עד 2001 הזהב ירד 25 שנים והגיע כמעט למחיר 270 דולר
שזה היה קרוב לעלות של החברות כאשר חשבתי על זה באותה תקופה הבנתי
שאנחנו קרובים לקרקעית ואתה מבין שהיום זה היסטוריה.דרך אגב אני
נבהלתי שהמחיר הגיע ל650דולר והפסקתי לרכוש. כיום אני חושב שכנראה
ל1500 דולר אבל את זה הזמן יגיד וכוון שאני עוסק בפיזור לי זה מספיק.
נושא אחר שילוב של חלום מי לא רוצה לגור בבית פרטי בישראל ואצלי זה
היה חלום מגיל צעיר 22 אבל לא יכולתי לממש ולכן עשיתי צעד ראשון ורכשתי
דירה קטנה שנים ןחצי חדרים בבת ים לא הייתי נשוי עבדתי כטכנאי מכונות
במפעל מרכבים לאוטובוסים רכשתי דירה אצל קבלן על הקרקע ולקח יותר משנתיים
כדי שיבנו החלוקה היתה 3 שלישים הראשון נחתם חוזה בשליש השני שלמתי לקבלן
במשך יותר משנתים את כל משכורתי והשלישי השכרתי את הדירה ל10 שנים והמשכתי
לגור אצל הורי עד שהתחתנתי בגיל 32 וכאשר התחתנתי היתה לי דירה ללא משכנתא.
את ההמשך אספר בהזדמנות אחרת איך הגעתי לבית פרטי. רק התמדה וחיסכון עם אין
טוטו או לוטו או אישה עשירה.
דניאל, אני מכיר את הספר. הבת שלי קראה אותו בסינית.
בנימין, אחלה סיפור. אני מסכים איתך לגמרי – מה שצריך זה לחסוך והתמדה. אם מוסיפים לזה גם כמה השקעות נבונות, ולאט לאט עם השנים אפשר להתעשר.
איל למדת סינית?
נראה משימה בלתי אפשרית
ברצינות – אני רוצה שהבת שלי תלמד. מה אתה ממליץ בתור התחלה?
אישתי סינית, לכן זאת שפת האם של הילדים שלי.
אני לא יודע אם יש לילדים אפשרות בארץ ללמוד סינית חוץ מאשר שיעורים פרטיים, וגם אז אני חושב שהתמורה תהיה די נמוכה, כי זאת באמת שפה קשה.
הדרך הכי טובה היא לגור בסין שנתיים שלוש. זה כמובן לא רלוונטי לגבי רוב האנשים. בכל מקרה, אני חושב שעדיף להשקיע בלימוד אנגלית מאשר סינית.
עדו שלום
כוון שאתה ממשיך לפרגן אז אני ממשיך בגיל 32 התחתנתי וכמו כולם עושים
חתונה ומקבלים פחות או יותר את ערכה ההורים משלמים והילדים חוסכים עם
יש להם מטרה בחיים והמטרה היתה להגיע מה יותר מהר לדירת 4 חדרים אני
לא נסעתי לחול כמו כולם אלה לסיני לירח דבש ואת הכסף חסכתי.
סיימתי הנדסת מכונות עוד לפני החתונה התחלתי לעבוד בצהל כאזרח עובד צהל
ואחר כך עברתי לעבוד בתעשיה אווירית שנתים לאחר החתונה קבלתי פיצויים
לפני שעברתי לתעשיה אווירית גם אישתי קיבלה פיצויים ממקום עבודתה
ואם כל הכספים שחסכנו רכשנו דירה 4 חדרים בבת ים .
שנים חלמתי על בית פרטי ולאחר חפושים וחלומות של 17שנה מגיל 22 מצאתי
עמותה שהחליטה לבנות בחולות ראשון לציון בתים דו משפחתים 4קומות כל
אחד וזה קרה בנובמבר 1987 רכשתי בהלוואות מגרש של 250מטר מרובע שלי
והשכן שלי גם כך שעל חצי דונם הקמנו שני דו משפחתים. כל אחד 8 חדרים
ועוד מרתף של 50 מטר רבוע כוון שלא היה לי כסף בניתי לאורך תקופה ארוכה
לקח לי 7שנים לבנות שצריך לזה הרבה כוחות נפשים אבל המטרה מקדשת את
כל האמצעים ומי שבאמת רוצה יכול.
פעם האזור שלי היה רחוק ממרכז ראשון לציון אבל כיום אנחנו ממש במרכז
אני גר באזור קניון הזהב או סינימה סיטי החדש. והמחירים בשמים.
ואת כל זה עשיתי מגיל 39 ועד 46.
מנסה להבהיר חשוב לסמן את המטרה ולא להרפות.
ותודה שוב על הפירגון.